จำนำรถยนต์ได้เงินเร็วแค่ไหนและมีอะไรต้องระวังก่อนตัดสินใจ

สำหรับใครที่ ต้องการเงินสดด่วนแต่ไม่อยากขายรถ ได้ยินเรื่องจำนำรถยนต์แล้วสงสัยว่าทำได้จริงไหม ได้วงเงินเท่าไหร่ ดอกเบี้ยแพงแค่ไหน และมีความเสี่ยงอะไรที่ต้องรู้ก่อนตัดสินใจ จำนำรถยนต์เป็นทางออกที่หลายคนเลือกในยามฉุกเฉิน เพราะได้เงินเร็วกว่าการขอสินเชื่อธนาคารมาก แต่ก็มีรายละเอียดและข้อควรระวังหลายอย่างที่ถ้าไม่รู้อาจเสียเปรียบได้ มาทำความเข้าใจกันให้ครบทุกด้าน ติดตามบทความนี้กันได้เลยครับ

จำนำรถยนต์คืออะไร

จำนำรถยนต์คือการนำรถยนต์ไปวางเป็นหลักประกันเพื่อรับเงินกู้ โดยผู้รับจำนำจะถือรถหรือเอกสารสิทธิ์รถไว้จนกว่าผู้กู้จะนำเงินมาไถ่คืนพร้อมดอกเบี้ย มีสองรูปแบบหลักที่แตกต่างกันอย่างสำคัญ

รูปแบบแรกคือจำนำแบบต้องจอดรถ ผู้กู้ส่งมอบรถให้ผู้รับจำนำเก็บไว้จนกว่าจะไถ่คืน ไม่มีรถใช้ตลอดระยะเวลาจำนำ แต่ได้วงเงินสูงกว่าและดอกเบี้ยต่ำกว่า รูปแบบที่สองคือสินเชื่อรถแลกเงินหรือจำนำโดยใช้เล่มทะเบียนค้ำ ยังขับรถใช้ได้ตามปกติ แต่ผู้ให้กู้ถือเล่มทะเบียนไว้เป็นหลักประกัน วงเงินต่ำกว่าและดอกเบี้ยสูงกว่า

วงเงินที่ได้รับจากการจำนำรถ

วงเงินขึ้นกับมูลค่าตลาดของรถและประเภทที่เลือก สำหรับแบบจอดรถได้วงเงินประมาณ 70-85% ของมูลค่าตลาด สำหรับแบบไม่จอดได้ประมาณ 50-70% ของมูลค่าตลาด

ปัจจัยที่ส่งผลต่อมูลค่าประเมินได้แก่ ยี่ห้อและรุ่นของรถ ปีที่ผลิต ไมล์ที่วิ่ง สภาพทั้งภายนอกและภายใน ประวัติอุบัติเหตุ และความต้องการในตลาดมือสอง รถยี่ห้อที่ขายต่อได้ดีอย่างโตโยต้าหรือฮอนด้ามักได้วงเงินดีกว่าและประเมินได้ง่ายกว่า

อัตราดอกเบี้ยและค่าใช้จ่าย

ดอกเบี้ยเป็นสิ่งที่ต้องศึกษาให้ละเอียดก่อนตัดสินใจ เพราะส่งผลต่อภาระรายเดือนและต้นทุนรวมทั้งหมด

โรงรับจำนำที่ถูกกฎหมายภายใต้การกำกับของกรมการปกครอง มีเพดานดอกเบี้ยตามที่กฎหมายกำหนด โดยทั่วไปอยู่ที่ 1-2% ต่อเดือน ถ้ากู้ 100,000 บาทจะเสียดอกเบี้ย 1,000-2,000 บาทต่อเดือน บริษัทสินเชื่อรถแลกเงินที่จดทะเบียนถูกต้องมักคิดดอกเบี้ย 2-3% ต่อเดือน ส่วนนายทุนนอกระบบที่ไม่มีใบอนุญาตอาจคิดสูงถึง 5-10% ต่อเดือนหรือมากกว่า ซึ่งผิดกฎหมายและเสี่ยงมาก

นอกจากดอกเบี้ยยังอาจมีค่าธรรมเนียมอื่นๆ เช่น ค่าประเมินรถ ค่าดำเนินการ ค่าจัดเก็บรถในกรณีแบบจอด ควรถามให้ครบก่อนเซ็นสัญญา

ขั้นตอนจำนำรถยนต์

ขั้นตอนทั่วไปเริ่มจากนำรถไปให้เจ้าหน้าที่ตรวจสอบสภาพและประเมินราคา เตรียมเอกสารได้แก่เล่มทะเบียนรถ บัตรประชาชน ทะเบียนบ้าน และถ้ามีใบเสร็จซื้อขายรถก็ยิ่งดี จากนั้นตกลงวงเงินและดอกเบี้ย อ่านสัญญาให้ครบทุกข้อก่อนเซ็น รับเงินและส่งมอบรถหรือเล่มทะเบียนตามที่ตกลง ชำระดอกเบี้ยรายเดือนตามกำหนด และเมื่อพร้อมนำเงินต้นมาไถ่คืนพร้อมดอกเบี้ยที่เหลือ

กระบวนการทั้งหมดมักเสร็จภายในวันเดียวถ้าเอกสารครบ ซึ่งเร็วกว่าการขอสินเชื่อธนาคารที่อาจรอนานหลายวันถึงหลายสัปดาห์

ข้อดีของการจำนำรถยนต์

ได้เงินรวดเร็ว ไม่ต้องรอการพิจารณาจากธนาคาร เอกสารไม่มาก และไม่จำเป็นต้องตรวจสอบประวัติเครดิตบูโรเสมอไป เหมาะกับสถานการณ์ฉุกเฉินที่ต้องการเงินทันที ไม่สูญเสียรถถาวร ต่างจากการขายรถซึ่งรถหายไปถาวร จำนำรถยังเป็นเจ้าของรถอยู่ ถ้าชำระคืนได้ก็ได้รถกลับมา วงเงินสูงกว่าสินเชื่อส่วนบุคคล เพราะมีรถเป็นหลักประกันที่จับต้องได้และมีมูลค่าชัดเจน ไม่ต้องมีผู้ค้ำประกัน ช่วยคนที่ไม่อยากรบกวนคนอื่นมาค้ำ

ข้อเสียและความเสี่ยงที่ต้องระวัง

1. ดอกเบี้ยสูงกว่าธนาคาร แม้ถูกกว่านายทุนนอกระบบ แต่ก็ยังสูงกว่าสินเชื่อธนาคารมาก ถ้าจำนำนานกว่าที่คิด ดอกเบี้ยสะสมจะเป็นภาระหนัก
2. เสี่ยงสูญเสียรถถ้าไม่ไถ่คืนตามกำหนด ถ้าไม่ชำระหรือไม่ต่ออายุตามกำหนด ผู้รับจำนำมีสิทธิ์นำรถออกขายได้ตามกฎหมาย ซึ่งอาจได้ราคาต่ำกว่าราคาตลาดมาก
3. รถอาจเสื่อมสภาพระหว่างจอด สำหรับแบบที่ต้องจอดทิ้งไว้ ถ้าบริษัทดูแลไม่ดีรถอาจมีแบตเตอรี่หมด ยางแบน หรือเสียหายเล็กน้อยจากการจอดนาน
4. ไม่มีรถใช้ สำหรับแบบจอด ต้องหาวิธีเดินทางอื่นซึ่งอาจมีค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้น

สิ่งที่ต้องตรวจสอบก่อนตัดสินใจ

ตรวจสอบว่าผู้ให้บริการมีใบอนุญาตถูกต้องตามกฎหมาย หลีกเลี่ยงนายทุนนอกระบบที่ไม่มีสถานที่ชัดเจนหรือไม่ยอมทำสัญญาเป็นลายลักษณ์อักษร

อ่านสัญญาให้ครบทุกข้อก่อนเซ็น โดยเฉพาะเงื่อนไขการไถ่คืน ค่าปรับถ้าผิดนัด ระยะเวลาสูงสุดที่ไถ่คืนได้ และสิ่งที่จะเกิดขึ้นถ้าชำระไม่ได้ตามกำหนด

เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยจากหลายบริษัทก่อนตัดสินใจ ดอกเบี้ยอาจต่างกันมากระหว่างผู้ให้บริการ ถ่ายรูปสภาพรถก่อนส่งมอบเพื่อเป็นหลักฐาน และมีแผนชำระคืนที่ชัดเจนก่อนตัดสินใจกู้ อย่าจำนำรถโดยไม่รู้ว่าจะหาเงินมาไถ่คืนจากไหน

ทางเลือกอื่นที่ควรพิจารณาก่อน

ก่อนตัดสินใจจำนำรถ ควรพิจารณาทางเลือกอื่นก่อน เช่น สินเชื่อบุคคลจากธนาคารหรือสถาบันการเงินที่ดอกเบี้ยต่ำกว่า กองทุนสวัสดิการหรือสหกรณ์ออมทรัพย์ที่ดอกเบี้ยต่ำมาก บัตรกดเงินสดสำหรับวงเงินไม่มาก หรือขอยืมจากญาติหรือเพื่อนสนิทที่ไว้วางใจ ถ้าทางเลือกเหล่านี้ไม่ได้ผลหรือต้องการเงินด่วนมากจริงๆ จำนำรถก็เป็นทางเลือกที่รับได้ถ้าเลือกผู้ให้บริการที่น่าเชื่อถือและมีแผนชำระคืนที่ชัดเจน

สรุป

จำนำรถยนต์มีสองแบบคือแบบจอดทิ้งไว้ที่ได้วงเงินสูงและดอกเบี้ยต่ำกว่า กับแบบสินเชื่อรถแลกเงินที่ยังขับรถได้แต่วงเงินต่ำและดอกเบี้ยสูงกว่า วงเงินที่ได้ประมาณ 50-85% ของมูลค่าตลาดรถ ดอกเบี้ยอยู่ที่ 1-3% ต่อเดือนสำหรับผู้ให้บริการที่ถูกกฎหมาย ข้อดีคือได้เงินเร็ว ไม่สูญเสียรถถาวร วงเงินสูง และไม่ต้องผู้ค้ำ ข้อเสียคือดอกเบี้ยสูงกว่าธนาคาร เสี่ยงเสียรถถ้าไถ่คืนไม่ได้ และสำหรับแบบจอดคือไม่มีรถใช้ระหว่างนั้น ต้องตรวจสอบใบอนุญาตผู้ให้บริการ อ่านสัญญาให้ครบ เปรียบเทียบดอกเบี้ย ถ่ายรูปสภาพรถก่อนส่งมอบ และมีแผนชำระคืนที่ชัดเจนก่อนตัดสินใจ ถ้าทำอย่างถูกต้องจำนำรถยนต์เป็นทางออกที่ช่วยได้จริงในยามฉุกเฉิน